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完善民间借贷法律知识的几点建议

发布时间:2021-01-07 23:09:50 阅读: 来源:软糖厂家

一、民间借贷的涵义与特征

民间借贷是自古以来自发形成的民间信用形式,是相对于正规金融而言的信用形式。正规金融是指经国家金融监管部门批准的金融机构进行的存款、放贷等金融业务,而民间借贷是指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以还本付息为内容的融资活动,它包括三种类型,一是自然人之间的借贷;二是自然人与企业及其他经济主体之间的借贷;三是企业及其他经济主体之间的借贷。民间借贷具有三项基本特征,一是交易的主体都为非金融机构;二是交易无固定的场所;三是交易处于国家金融监管当局监管体制之外。

二、民间借贷利与弊

民间借贷之所以能够长期存在,有其必然性,它在提供方便、快捷的融资渠道、充分使用社会闲置资金等方面有着积极意义,但同时也存在负面作用,这主要表现在:一是民间借贷有可能干扰正常的金融秩序,冲击正常的金融市场。民间借贷不加控制往往会演变成高利贷或非法集资,不仅干扰了国家正常利率政策,而且会影响区域金融稳定。二是民间借贷有可能影响国家产业政策。民间借贷具有自发性,不受国家宏观调控,容易造成低水平重复建设和盲目投资,从而影响产业结构调整和资源配置。三是民间借贷有可能造成债务纠纷,引发社会矛盾。民间借贷手续简单,缺乏足够的风险控制,催收手段不规范等都极易引起债务纠纷,诱发暴力行为,酿成社会不稳定因素。

三、民间借贷相关法律法规存在的不足

目前我国调整民间借贷的法律规定还不够规范,主要存在以下缺陷,一是调整民间借贷的法律规定少而分散,不成体系。二是调整民间借贷的法律规定以司法解释为主,制定的初衷以判案为目的,没有从专业法规的角度对民间借贷行为予以规范。三是部分调整民间借贷的法律规定不够明确,缺乏可操作性,例如法律法规对区分正常的民间借贷与非法集资等规定不详,导致在实践中难以把握合法民间借贷与非法民间借贷的界限。四是相关配套法律制度不健全,如征信法律体系不健全等。

四、制定民间借贷相关法律法规的建议

民间借贷是一种现实的社会现象、经济现象,近年来国家已经把“规范发展民间融资”作为促进经济发展的重要措施,为避免民间借贷由于监管失控带来各种问题,因此必须加大力度进行民间借贷相关法律制度建设,积极、稳妥、合理的引导民间借贷的健康发展。

一是建立完善民间借贷法规。制定专门的民间借贷法,这在国际上早有先例,例如香港有《放债人条例》,南非有《高利贷豁免法》,我国民间借贷市场刚刚起步,处于需逐步规范化的阶段,应加快组织制定《放贷人条例》,对民间借贷的主体、监管部门、工商登记、交易范围、资金来源、利率限制、风险控制、法律责任等做出系统、细致的规定。

二是明确界定非法集资和民间借贷的标准。有些非法集资和民间借贷在表现形式上类似,导致有时对同一行为的性质有不同的认识,并产生很大的争议,因此必须从行为的目的、对象、资金来源、造成的危害或损失等因素综合考虑,详细制定标准,明确界定非法集资和民间借贷的界限。

三是加强对民间借贷中介的管理,制定《民间借贷中介管理办法》。用法律的形式对民间借贷中介的性质、主体资格、广告行为、运作形式等予以规定,从而充分且规范的发挥其为民间借贷双方牵线搭桥,活跃市场的作用。

四是加快民间借贷征信体系建设。依托现有的征信系统,将民间借贷信息纳入征信体系管理,以法律的形式强制规定民间借贷的双方承担的职责和权利,让民间借贷的运作更加透明化,防止出现因信息不对称导致的信用风险、道德风险。

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